Regulación de adquirencia para pagos rápidos e incorporación de reglas y principios en materia de interoperabilidad de las redes ante nuevas competencias asumidas por el BCU

El pasado 4 de marzo, el Banco Central del Uruguay (“BCU”) - por medio de la Circular N°2449 - puso de manifiesto las modificaciones que se introducirán a la Recopilación de Normas de Sistema de Pagos (“RNSP”).

Las modificaciones tienen dos objetivos principales: (i) acompasar la evolución del sistema de pagos rápidos en Uruguay, a través de la adopción de nuevas definiciones que pretenden mitigar los riesgos de este sistema, en el que a diferencia de los pagos con tarjetas de crédito, débito o prepagas no interviene un sello emisor; y, (ii) recoger en la normativa del BCU los lineamientos y principios que las entidades participantes del sistema de pagos deben respetar en materia de interoperabilidad de las redes (ya vigentes en el Decreto N°306/2014 bajo la órbita de la URSEC y que ahora se traspasan al BCU).  

Nuevas reglas en materia de Pagos Rápidos:

La implementación del sistema de pagos rápidos es un tema que se encuentra en la agenda del regulador desde hace un tiempo atrás. Desde el 1 de junio del 2023 es posible llevar a cabo transferencias instantáneas de fondos entre todas las instituciones de intermediación financieras de plaza en régimen 24/7; siendo el próximo paso la implementación del sistema de pagos rápidos para pago a proveedores.

Con este objetivo, el pasado 11 de diciembre de 2023 fueron modificadas las normas sobre cámaras de compensaciones automáticas, a fin de implementar las “Cuentas Rápidas”, definidas como aquellas utilizadas exclusivamente para liquidar operaciones provenientes de la Cámara de Compensación de Pagos Rápidos.

Ante esta nueva realidad, y sumado al desembarco en territorio nacional de los pagos instantáneos internacionales (como el sistema de pagos PIX proveniente de Brasil), el BCU entendió pertinente esta oportunidad para fijar nuevas reglas y aggionar ciertas definiciones. 

Así, la nueva regulación:

• Parte por definir el “pago con transferencia” (se incorpora como nueva definición en el artículo 80 de la RNSP), entendiéndose éste como la extinción de una obligación generada por la adquisición de bienes o servicios mediante transferencia electrónica de fondos.
• Creo una nueva figura regulada (artículo 80 y 81.6.1 de la RNSP), llamada “adquirente de pagos con transferencia de fondos nacionales” definiendo a ésta como la entidad que, cumpliendo con los estándares determinados por un operador de compensación, se encarga de afiliar comercios y demás prestadores de servicios con el fin de brindarles el acceso al servicio de pago con transferencia electrónica de fondos nacionales.

Quienes quieran actuar en tal calidad deberán obtener la autorización de la Gerencia de Sistema de Pagos y cumplir con la documentación y requisitos dispuestos en la normativa.

• Habilita a las Instituciones Emisoras de Dinero Electrónico (IEDES) a actuar como adquirentes de pagos con transferencias de fondos nacionales, dentro de las actividades relacionadas a su giro; ampliando así el elenco de actividades previstas para las IEDES en el artículo 93 de la RNSP (previa autorización del BCU).
• Modifica la definición de empresa adquirente dispuesta en el artículo 80 de la RNSP. La modificación tiene como principal destaque la expresa mención de que en los pagos con transferencia electrónica de fondos provenientes del exterior en los que no intervenga un sello, deberá participar un adquirente local autorizado por el Banco Central del Uruguay en los términos del artículo 81.5 de la presente Recopilación.

Lo que determina que, a partir de ahora, cuando se procesen pagos electrónicos con transferencia de fondos provenientes del exterior (ejemplo, el sistema de pagos PIX importado de Brasil) deberá intervenir un adquirente local, autorizado a operar como tal por el BCU. Mientras que cuando esta transferencia electrónica sea con fondos nacionales, podrán intervenir aquellos quienes haya obtenido autorización para actuar como adquirentes de pagos con transferencia de fondos nacionales, entre ellos las IEDES (siempre y cuando hubieran tramitado y obtenido esta autorización).

Reglas en materia de Interoperabilidad de las Redes:

La interoperabilidad de las redes es esencial para el funcionamiento del sistema de pagos. La claridad de sus reglas y su efectivo cumplimiento son claves para garantizar la interoperabilidad y la igualdad entre los diferentes participantes del sistema de pagos.

La incorporación del Libro X a la RNSP, que establece estas reglas y cuáles son las sanciones en caso de incumplimiento, se enmarcan en las nuevas competencias que, a partir del 1 de enero de 2023, fueron transferidas al BCU en materia de regulación y control de la interoperabilidad de las redes, que hasta esa fecha eran competencia de la Unidad Reguladora de Servicios de Comunicaciones (URSEC).

El Libro X que se incorpora a la RNSP, recoge lo ya dispuesto en el conocido Reglamento Interoperabilidad de las Redes, aprobado por Decreto N°306/2014, modificando la autoridad de contralor e incorporando una nueva definición al concepto de “Terminal de procesamiento electrónico de pagos” el cual ahora es definido como el canal de acceso que facilita la iniciación de un pago electrónico, transmitiendo o generando los datos de la transacción a efectos de su autorización y posterior procesamiento (incluyendo a los POS y QR, entre otros).

Además de las novedades antes dispuestas, la incorporación de esta normativa que ahora pasa a estar bajo la potestad de regulación y control del BCU ratifica la plena vigencia de los siguientes principios:

• Principio de obligatoriedad en la conexión: los adquirentes y administradores de red tienen derecho a solicitar la interconexión y están obligados a concederla, siempre que se cumplan para las condiciones de conexión dispuesta por los adquirentes;
• Principio de trato no discriminatorio: los administradores y adquirentes tienen derecho a obtener, en la interconexión que soliciten, condiciones técnicas y económicas equivalentes a las que cada uno otorgue a terceras partes o empresas vinculadas.
• Principio de acuerdo entre partes: los administradores y adquirentes pactarán de común acuerdo las reglas aplicables a los acuerdos de interconexión que suscriban pero en caso de diferendos, será el BCU quién fijará las condiciones de interconexión que deban regir para garantizar que la conexión se cumpla, conforme el procedimiento dispuesto en el referido Libro X (que recoge el mismo procedimiento que antes se encontraba previsto a nivel de la URSEC).

El BCU será la entidad competente para supervisar y sancionar a aquellos actores del sistema que no cumplan con la norma, así como para solucionar diferendos que susciten con relación a los acuerdos de interconexión.

Sin perjuicio de ello, el nuevo Libro X enfatiza que, en caso de comprobar la existencia de prácticas anticompetitivas, tratamiento discriminatorio u otras infracciones a la normativa vigente, será la Comisión de Promoción y Defensa de la Competencia quién procederá a aplicar las sanciones que correspondan.

La entrada en vigencia de este Libro X ocurrirá una vez sea derogado el Reglamento de Interoperabilidad de las Redes, aprobado por Decreto N°306/2014.